Плюсы и минусы банкротства

Банкротство физических лиц: плюсы и минусы

Если досконально разобрать ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», окажется, что не все его положения выгодны для граждан, которые решили избавиться от долговых обязательств, инициировав процедуру несостоятельности. В материале мы проанализируем, кому выгодно банкротство физических лиц, плюсы и минусы нового федерального закона, а также последствия, которые ожидают человека, получившего статус банкрота.

Чем грозит просроченный кредит?

Неисполнение финансовых обязательств перед кредитной организацией признается фактом, имеющим юридическое значение для инициирования кредитором процедуры взыскания задолженности.

Первое, чем грозит просроченный кредит, — обращением банка в суд с требованием наложить взыскание на имущество неплательщика. Взысканию подлежит собственность заемщика, за исключением предметов, не подлежащих изъятию (личные вещи, предметы для ведения профессиональной деятельности, служебные награды и т. п.). Полный перечень имущества, которое не подлежит взысканию, изложен в ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса.

Если лицом был просрочен кредит, взятый под залог, следует также знать, к каким последствиям приведет уклонение от выплат. По закону банк вправе продать заложенное имущество, с тем чтобы компенсировать задолженность. В ст. 349 ГК указано, что часть суммы залога, превышающая стоимость кредита, должна вернуться к заемщику.

В статье 159 УК РФ предусмотрено уголовное наказание за просроченный кредит, если банку удастся доказать, что кредитный договор был оформлен с целью присвоения заемных средств и заемщик изначально не планировал выполнять взятые на себя обязательства. Доказать этот факт могут непропорционально большие объемы полученных займов и неправомерные действия неплательщика (к ним относятся попытки скрыться от глаз банковских служащих, не брать телефон и т. п.).

Кредитная организация вправе передать прерогативу на взыскание долга третьим лицам, если этот пункт прописан в договоре кредитования. После этого заемщик несет обязательства уже не перед банком, а перед коллекторскими агентствами. При этом банк не обязан ожидать согласия второй стороны. Единственная его обязанность согласно ст. 382 ГК — проинформировать клиента о своих действиях. Если заемщик не получил такое уведомление, он вправе погашать долг напрямую банку.

После того, как долг передается к взысканию коллекторам, переговоры о выплате займа ведутся с новым кредитором. При этом методы, которые используют подобные организации для возврата средств, часто идут вразрез с законом.

<Если у вас есть просроченный кредит, последствия могут быть и более отдаленными. Испорченная кредитная история — в их числе. Информацию о наличии просрочки банк передаст в БКИ, после чего для заемщика будет проблематично получить одобрение заявки на банковский займ не только в этой, но и в других финансовых организациях. Исправить эту строку в кредитной истории не представляется возможным./p>

Что дает закон о банкротстве?

Согласно поправкам в ФЗ «О несостоятельности» любой гражданин, имеющий долг от 500 тыс. рублей, имеет право инициировать свое банкротство, если он осознает, что выплаты по кредиту производить невозможно.

Главное, что дает закон о банкротстве, — дополнительные возможности. Пройдя через основные процедуры, конечным этапом которых станет присуждение ему статуса банкрота, продав с торгов имущество, находящееся в собственности, неплательщик освобождается от долгов и может начать жизнь с нуля.

Для сравнения: ранее в отношения гражданина всю жизнь могло вестись исполнительное производство с установкой ограничений на выезд за границу, совершение финансовых сделок, ведение предпринимательской деятельности.

С введением в действие нового законодательного акта утверждается, что человек, прошедший процедуру несостоятельности до конца, освобождается от уплаты долга, все его обязательства перед кредиторами считаются выполненными.

Минусы закона о банкротстве

  • За процедуру банкротства физических лиц придется заплатить самому должнику, это серьезный минус с учетом неблагоприятного финансового положения неплательщика. В сумму расходов входит оплата услуг финансового управляющего в размере 10 тыс. рублей за каждую процедуру.
  • Все счета неплательщика будут заморожены. В общий список входят и супружеские совместные счета, из которых выделятся доля банкрота. Эти деньги будут направлены на расчет с кредиторами.
  • Минусы банкротства заключаются также в том, что имущество должника арестовывается и продается с торгов для последующего выполнения обязательств перед кредиторами. Под действие этого пункта попадает и совместное имущество супругов. Не подлежат взысканию только единственное жилье и предметы первой необходимости.
  • На период рассмотрения дела в суде счетами должника распоряжается финансовый управляющий. Сделки, совершаемые гражданином, контролируются.
  • Еще одна ограничительная мера, ожидающая банкрота, — запрет на выезд в другие страны (действует до момента завершения рассмотрения дела по банкротству физического лица).
  • Следующие 5 лет гражданину необходимо будет указывать в заявлении на получение новых банковских займов о том, что ранее он признавался банкротом. Такой информации достаточно, чтобы в кредитной организации вам отказали в выдаче денежных средств. К списку минусов закона о банкротстве следует отнести и невозможность открыть счет на свое имя.
  • Еще 3 года банкрот не может быть назначен на руководящие посты.
  • За совершение или попытку совершения неправомерных сделок (например, передача имущества с целью его сокрытия третьим лицам) должнику грозит уголовное наказание — до 6 лет лишения свободы.
  • Совершенные в течение 3 лет до начала процедуры несостоятельности сделки с недвижимостью и крупной собственностью признаются недействительными.

Мы видим, что закон о банкротстве физических лиц минусов имеет достаточное количество. Перспективы для банкрота и его семьи не назовешь исключительно радужными. Однако, учитывая, что новый ФЗ создавался с целью улучшения финансового состояния должников, положительные моменты в нем также содержатся. Рассмотрим их в следующем пункте.

Плюсы закона о банкротстве

Если размер долга превосходит стоимость имущества, находящегося в собственности, непогашенный остаток долга списывается и все имеющиеся задолженности аннулируются. Гражданин может начинать жизнь с чистого листа без обязательств перед кредиторами.

При вступлении в силу процедуры реструктуризации прекращается начисление штрафов и пени. Общая сумма долга перестает увеличиваться.

К плюсам закона о банкротстве относится снижение спроса на услуги коллекторских агентств. Ранее банки обращались в такие организации, чтобы вернуть заемные средства. Теперь для возврата долга есть легальные способы.

Мнения экспертов о ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)»

На этапе рассмотрения поправок в ФЗ «О несостоятельности» было множество споров о том, как он отразится на арбитражных управляющих, судах и простых гражданах, имеющих долги по кредитам. Не меньше обсуждений велось после того, как закон о банкротстве заемщика был принят. Основные мнения экспертов мы приведем далее.

«ФЗ о несостоятельности физлиц имеет немалую значимость»

Полагает зампред комитета Государственной Думы по экономической политике Виктор Климов. Основная идея принятия ФЗ состояла в том, чтобы человек, попавший в затруднительное финансовое положение и исчерпавший свои возможности, мог лично или посредством представителя обратиться в суд, с тем чтобы инициировать процедуру банкротства. В условиях экономического кризиса и снижения уровня оплаты труда новый законодательный акт имеет большую значимость.

«Закон облегчит финансовое положение граждан», —

Считает председатель комитета Госдумы по собственности Сергей Гаврилов. Принятие законопроекта объясняется необходимостью снизить социальную напряженность в стране, возросшую из-за сложной экономической ситуации. ФЗ создаст хорошую альтернативу исполнительному производству. Клиентам будут предоставлены возможность рассрочки, отсрочки и дисконтирования суммы долга и снижение процентов до размера ставки рефинансирования Центрального банка.

В результате улучшится финансовое положение граждан, имеющих потребительские кредиты, займы в микрофинансовых организациях, долги перед физическими лицами и просроченные счета за услуги ЖКХ. Все эти моменты охватывает ФЗ «О несостоятельности» в новой редакции.

«ФЗ эффективен для добросовестных граждан»

Высказывает мнение адвокат тюменской коллегии адвокатов «ТЕСЛО» Юлия Фахтуллина. Принятый закон о банкротстве физлиц стал своеобразной льготой для тех, кто по каким-то причинам потерял возможность исполнять обязательства перед кредиторами. Процедура гораздо выгоднее исполнительного производства с последующим арестом и продажей имущества, которые практиковались ранее. Основной эффект от ФЗ будет для добропорядочных граждан, которые хотят решить свои финансовые трудности.

«У коллекторов снизится число заказов»

Уверен арбитражный управляющий СРО арбитражных управляющих «Меркурий» Дмитрий Пушкарев. Предложенная схема процедуры несостоятельности физ. лиц практична. Она позволит найти баланс между интересами должника и кредиторов. АУ полагает, что единственный недостаток закона состоит в том, что сильно увеличится загруженность судей и арбитражных управляющих. В то же время число заказов у коллекторских агентств снизится. Кроме того, сами отпадут расходящиеся с правовыми действия коллекторов для взыскания долгов.

«Существующая редакция закона ущемляет права физических лиц»

Пишет председатель Центра правовой защиты, автор книги «Как перестать быть жертвой кредитов Андрей Багаев. Тогда как юридическое лицо может обанкротится, накопив долг от 100 тыс. рублей, физлицам установили слишком высокий порог — 500 тыс. рублей.

«Плюсы и минусы банкротства компенсируют друг друга»

Говорит заместитель председателя МГКА Людмила Грудцына. При этом ФЗ больше выгоден все-таки банкам, чем простым гражданам. Так, чтобы компенсировать свои издержки, банки станут более детально проверять потенциальных клиентов, чтобы отсеять заранее потенциальных банкротов. Время проверки информации увеличится за счет изучения кредитной истории заемщика: не начал ли последний процедуру несостоятельности, не признавался ли банкротом в последние 3 года.

Платить за эти меры придется добросовестным плательщикам — вырастут проценты по кредитам, так как в них кредитные организации включат страховку от ошибок. А нагрузку в виде повышенных процентов понесут в итоге все.

«Жизнь без долгов» проведет вас через все этапы процедуры банкротства

Закон о банкротстве физических лиц последствия имеет для всех сторон конфликта, как для должников, так и для кредиторов. На  каждом этапе процедуры несостоятельности все участники  должны быть максимально собранными.

Мы, финансовые управляющие юридического агентства «Жизнь без долгов», призываем клиентов обезопасить себя от ошибок и вникнуть в положения ФЗ до того, как объявить себя банкротом.

Если же в вашей ситуации выход из долговой ямы возможен только через суд, мы поможем сформировать имидж добропорядочного заемщика, составить заявление, подготовить нужные документы и разработать план реструктуризации. Результатом наших действий станет аннулирование долгов и возможность начать жизнь с нуля.

У Вас есть вопрос юристу?
Получите бесплатную консультацию
Похожие материалы
Финансовый управляющий при банкротстве физических лиц
9 окт. 2015

Финансовый управляющий при банкротстве физических лиц

Незаменимая фигура при инициации процедуры несостоятельности физических лиц — финансовый управляющий; для повышения качества работы он сопровождает все этапы ведения дела, контролируя взаимоотношения должника и кредиторов...

Читать полностью
Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция 2015
10 марта 2016

Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция 2015

ФЗ о банкротстве с изменениями от 1.10.2015 описывает банкротство физических лиц как судебную процедуру, поэтому мы его используем в качестве информации при составлении пошаговой инструкции для лиц, планирующих избавиться от долгов и кредиторов.

Читать полностью
Последние изменения в законе о банкротстве физических лиц 2015
3 окт. 2015

Последние изменения в законе о банкротстве физических лиц

Объявить себя банкротом до внесения поправок в закон о банкротстве мог только индивидуальный предприниматель. Практика эта активно использовалась — в 2014 году арбитраж признал обоснованными заявления 1 757 ИП.

Читать полностью
Телефон:
+7 (499) 700-10-10
Адрес:
Москва, Кривоколенный пер., дом 12/1, офис 604
Остались вопросы?
или позвоните нам по телефону